新信贷管理系统
商业新知 09/19

黑龙江省农村信用社原有信贷管理系统于 2011 年 7 月上线,随着信贷市场的 拓展,原有信贷管理系统业务的技术架构及功能已难以满足业务发展需要。具体 体现以下方面:一是系统以管理功能为主,账务处理由核心系统完成,导致业务 逻辑分散、系统耦合度过大,在结息日、年结日等特殊日期,核心系统承载了大 量外围系统的压力;二是随着互联网业务发展,原有信贷管理系统难以支持新型 贷款模式、风控模式。

为缓解核心综合业务系统现有压力,满足各业务部门对信贷系统综合管理化 需求,完善信贷产品体系更好地服务于“三农”,省联社启动了新一代信贷管理系 统建设。通过该项目实施,将贷款核算从核心系统中剥离,减轻核心系统对大量 贷款的账务核算压力,重新调整应用架构,加强贷款管理,控制信贷风险,提升 信贷业务的电子化、信息化和网络化能力。

一、应用技术

我们采用的技术主要包括以下几个方面。

(1)采用先进的 SOA 架构技术,面向服务的模式,兼具松耦合、开放性与标准 性。

(2)采用分层的理念设计各层,保证各层功能的相对独立性以及各层的灵活性与可扩展性,各层采用主流技术框架或模块化的方式构成,具备高度的可配置化,支持 集中、分布结合的部署模式。

(3)采用工作流引擎来满足流程流转、跨系统交互、监控管理的要求。个性化灵 活配置工作流,并与业务流程紧密结合。

(4)采用规则引擎、影像技术等来满足相关业务需求。

(5)具备高效性与高可用性,具备水平与垂直的扩展能力,系统采取主流的应用 服务器及数据库服务器两层架构,应用服务器采取集群模式,通过 F5 进行负载均衡。

(6)数据库服务器采取 HADR 方式同步,将交易办理及查询统计分离。

(7)业务办理交易与查询统计交易分离,保证系统性能。

图3—7 为系统物理架构,图 3—8 为系统应用架构。

图 3—7 系统物理架构

二、实施过程

(一)将贷款核算从核心剥离,搭建一套集核算与管理于一体的信贷系统

系统建立独立的账务核算体系,从核心系统剥离信贷账务功能,包括信贷科 目、分录等体系的建立,完成账务核算数据与业务管理数据的一致,建立了一套 完善的账务平衡检查机制,通过影子账户、日间单笔实时对账、日终批量对账、 系统内总分对账、系统外流水比对等多重手段保证核心系统、信贷系统以及大总 账系统的账务准确性、一致性。实现对私、对公业务(包含票据等业务)全覆盖, 完成信贷业务的全流程办理及管控。

系统逻辑架构如图 3—9所示。

(二)SOA    架构升级,提供标准的、开放的信贷服务

对信贷系统的功能进行全面梳理,将原本功能单一的交易通过拆分、整合成 松耦合的标准服务并向各渠道开放,为“互联网 + 信贷”打下坚实基础。建立贷 款产品工厂,快速推出适应市场需求的贷款新品种,同时支持多法人架构下流程 的个性化定制。

(三)连接各线上渠道,打造“互联网 + 信贷”管理系统

“微 e 贷”是以互联网技术为手段,以手机微信和互联网为平台,为小微企业 服务的一种新型网络申贷模式。分为前台客户端和后台数据库。前台客户端主要 由客户使用,具有业务咨询、贷款申请、信息查询、进度查询、服务监督等多项 功能;后台数据库主要由信贷业务人员使用,具有数据统计、信息查询和贷后管 理等功能,并通过这些功能实现对业务人员的评价、监督、考核等激励约束。

“e 贷通”是黑龙江农信推出的一款互联网贷款产品,客户可在合同金额范围 内通过手机银行自主放款以及还款,共享手机银行为客户提供前端操作界面,信 贷系统实现贷款的管理以及核算,具有客户验证、额度查询、账户查询、放款、 还款等功能,为客户提供便捷的贷款服务。

“微系列”是我行部分地市与金融科技公司合作为客户提供小额贷款服务,是基于采取大数据风控,实时监控预警,CFCA和 ZJCA 认证双授权签证,客户及 贷款信息批量导入等技术手段保证的纯互联网贷款,根据服务对象的不同分为 “微兴农”“微公务”“微分期”。

“经济档案采集系统”是一款基于互联网技术的信息采集系统,客户经理通过定制 App 上门采集客户信息并实时同步到信贷系统,系统提供相应的查询以及管 理功能,客户经理通过实时定位功能绘制客户分布图并支持一键导航,管理人员 可以通过终端的实时定位对客户经理进行监控。

(四)结合实情量身定做,打造有黑龙江特色的信贷管理系统

1. 完善的信用体系

实现了人行征信的自动化处理以及与第三方征信的互联互通,建立先进实用 的评级模型,实现多模式评级管理,通过信贷系统的农户差异化评级授信模型, 准确生成农户的评级授信信息,减少人为测算的误差,改变以往人工测算的模式, 同时提供各种调整参数以满足各农商行的个性需求。对不良资产进行模块化精细 化管理,提升信贷业务风险控制能力。

2. 影像技术的应用

信贷系统与影像平台结合实现了面谈面签功能。客户贷款时,依据贷款品种 实时采集贷款人及相关人员影像视频,记录贷款人及保证人的贷款事实,确认贷 款的真实性,面谈面签功能为后续法律清收提供了有力的证据,有效地控制了信 贷风险。

3. 个性化支持

黑龙江省农村合作金融机构具有多级法人的特性,即要体现省联社管理意志,又要满足各法人个性化的办理方式及流程。系统从设计上支持多法人模式,以省 联社各项要求为红线,在此基础上各法人单位可通过参数自行定制个性化的产品, 并根据机构、贷款产品、担保方式、金额、期限、匹配等信息,灵活定制流程节 点及流程走向,以适用于不同的业务场景。

三、应用效果

(1)新一代信贷系统以客户信息为中心、以流程管理为主线、以信贷风险防范为目标,涵盖了信贷业务的全过程,系统投产后运行稳定,至 2017 年 2 月末日均贷款发放 10 377 笔,日峰值 90 584 笔,践行了农信社服务三农的宗旨,为地方 经济发展做出了重要贡献。

(2)微信“微 e 贷”及贷款公开承诺的技术落地有效地解决了申贷阶段记录 难、统计难等问题,为推行“阳光信贷工程”及公开廉洁办贷起到了重要作用, 同时也节约了贷户的经济成本和时间成本,自 2016 年 4 月至 2017 年 2 月,系统共发放贷款 300 余万笔,落实贷款公开承诺后平均每个客户减少到社次数一次,按人总行统一口径农户每到社一次车费及餐费平均26 元,共为客户节省支出近

8000 万元。

(3)建立了适应我省农贷市场的先进评级授信模型以及“人行征信 + 前海征 信”的自动化征信体系,有效地降低贷前调查风险。

(4)多法人架构下的办理流程自定义及贷款产品工厂建立后,使得各法人行 社能迅速推出适应当地特色个性化的信贷品种,快速有效地占领信贷市场。

(5)面谈面签、流程化审批及电子档案等多媒体功能在防范顶冒名贷款、一 户多贷、相互担保以及降低贷款成本、提高审批效率等方面发挥了重要作用。

(6)响应政府“互联网 + 金融”战略,积极开拓互联网小贷市场,突破了地 域限制,提升了客户体验,拓展了农信客户,增加了新的利润增长点,截至 2017年 10 月 20 日,“微系列”累计投放 938 万笔、210 亿元,平均单笔额度 2200 元,累计回收 184 亿元,贷款余额 26 亿元,最高时点余额 56 亿元,互联网信贷业务始终保持“零逾期”“零不良”,共计实现利息收入2.8 亿元。

(7)支持多渠道办理信贷业务,极大方便了农村贷户办理业务,尤其是获全 国中小银行机构渠道建设二等奖的农户自助终端,使得农户在所在村屯便可享受 信贷服务,切实做到让信息多跑腿,让客户少走路。

(8)将贷款管理与账务核算融为一体,降低系统耦合度,减少核心业务办理 及批量压力,剥离后核心系统日终在原来基础上减少 2 小时左右。

(9)系统设计遵循国家标准、行业标准、监管要求,在保证效率的前提下尽 可能地收集相关信息,为金融统计、1104、EAST系统提供精准数据支撑的同时, 提供了各种分析报表辅助管理层进行科技决策。

新一代信贷系统在涵盖原信贷系统全部系统功能基础上,增加了互联网支持、 渠道支持,强化了风险管控,剥离了核心系统中的信贷核算,缓解了系统压力。 实现了信贷业务管理的电子化和自动化管理,通过信贷信息的存储、汇总、收集、 反映,为各层次的经营管理提供监控、分析、预警等功能,为信用社信贷业务的 创新、经营管理决策提供充分的信息支持和管理平台。

作者:黑龙江省农村信用社联合社      姚远


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