建立农村普惠制互联网泛金融服务体系的探索与实践
商业新知 09/11

陕西省农村信用社联合社(以下简称“陕西农信”)作为全国首批深化农村信 用社改革的八个试点省份之一,由陕西省辖内 107 个县(市、区)农村合作(商业)金融机构自愿入股组成,行使对全省农村合作(商业)金融机构的管理、指 导、协调和服务职能。目前,陕西农信管理和服务 94 家县级机构,共有营业网点 2600余个,约占陕西省银行业金融机构网点总数的 40%。截至 2017年末,全省农信机构资产总额 6036.35 亿元。其中各项贷款余额 2834.36 亿元,负债总额5624.76 亿元,其中各项存款余额5033.91 亿元,资产、负债、存贷款总量均居全省同业首位,是陕西省辖内营业网点和从业人员最多、服务覆盖面最广、业务规模最大的金融机构,连续两年入围陕西百强企业前十位,在陕西省经济尤其是 “三农”和县域经济的发展中发挥着金融主力军的作用。

党的十八大以来,我国相继出台了一系列方针、政策及指导意见支持发展普惠金融。在中西部相对落后的县城及农村地区,普惠金融服务模式较为传统,在服务半径、服务品种、电子渠道尤其是互联网渠道的服务推广水平、服务方式创新以及普惠金融供给的广度和深度等方面还很薄弱,与其他城市相比存在较大差距。

同时,随着移动互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术在金融行业的快速应用,以及民营银行、小贷公司、金融消费公司和各类互联网金融服务企业的快速发展,必将对以服务三农、服务县域经济、服务社区为己任,以经营传统金融服务业务为主的陕西农信带来严峻的挑战,产生巨大的冲击。一方面,当前农村的泛金融服务尤其是互联网金融服务的普及水平与城市相比有很大的差距,陕西农信建设的基于村村通服务平台的“助农 e 终端”,只解决了账户查询、资金存取、转账及部分缴费等传统金融服务供给问题,与当前城市客户已有的基于移动互联网、大数据等技术的跨界融合泛金融服务水平存在较大差距。 另一方面,农村信贷服务供给模式还停留在通过银行网点办理、人工审核的传统模式下,信贷供给渠道比较单一,等客上门、熟人营销较为普遍,融资难、客户体验差等问题较为突出,与城市客户群体已广泛应用的网上贷款服务之间存在较大差距。

在此背景下,陕西农信根据“业务创新与 IT 建设统一规划”,坚持以客户体验为中心,按照客户、产品、渠道三个维度,以提升信息科技平台的“前台引客、中台获客、后台留客以及平台容客”能力为目标,开展了一系列系统建设工作,打造了一个基于分布式架构的涵盖金融、电商、社交、生活、便民服务于一体的农村普惠制互联网泛金融服务体系。

一、构建县域及农村普惠金融服务新业态

从 2016 年初开始,陕西农信以开展“新一代信贷业务管理平台”“客户信息统一服务平台”和“电子渠道及互联网金融统一服务平台”三大项目群的统一协同建设为契机,通过构建基于互联网的泛金融服务平台,以“互联网 +”模式促进普惠金融服务村村通转型升级;开展“双基联动”农户信用档案建设工作,融合多渠道数据,加强同产业链、供应链、商圈、社区、精准扶贫的融合,建立互联网信贷服务新模式,通过不断的探索和实践,形成了别具特色的县域及农村普惠金融服务新业态。该项目群建设计划于 2017 年底基本完成,并上线试运行。

二、技术实现

(一)构建基于互联网的泛金融服务平台,为普惠金融服务提供平台支撑

基于分布式技术基础平台,建设涵盖金融、电商、社交、生活、便民服务于一体的互联网泛金融服务平台。基于互联网的泛金融服务平台逻辑架构如图 1—26 所示。

图 1—26基于互联网的泛金融服务平台逻辑架构

一是以重构信贷业务流程为切入点,建设新一代信贷业务管理平台,提升信贷业务的线上线下一体化服务、基于大数据支撑的全流程风控、多法人产品工厂支撑和精准营销等能力。

二是按照统一标准整合分散在各系统中的客户信息,建设客户信息统一服务平台,引入多渠道数据共同构建 360 度统一客户画像,提升客户价值的挖掘能力。

三是整合 PC、手机、PAD、微信、自助等渠道服务,建设具有一致渠道服务体验的电子渠道及互联网金融统一服务平台,实现统一客户视图、统一产品工厂、 统一安全认证、统一电子账户管理及核算、统一在线支付及收单、统一运营管理的“六个统一”建设目标;建设互联网数字银行核心服务平台,形成“双核心” 架构模式,大大提升互联网金融服务能力。不断丰富线上业务品种,吸引第三方 服务主体合作,通过跨界融合,将丰富的互联网普惠金融服务融入客户的日常生产生活场景,推进线上线下服务的融合、互动。

四是通过客户行为采集和分析,不断创新服务模式,改进产品功能,实现区域内金融机构的精准营销和差异化服务,提升客户体验和深度获客能力。

五是针对互联网业务“潮汐式”特点,设计了采用多种先进分布式组件的弹性可伸缩的分布式架构基础平台。以 DUBBO 服务治理方案为核心框架,采用分布式服务注册中心、分布式缓存、分布式序列、分布式消息中心、分布式批量 引擎、分布式日志以及分布式数据库访问中间件 ClusterDB,ClusterDB 是基于 MyCAT 开源数据库中间件 , 具有负载均衡、高可用性、SQL 过滤、读写分离、多 数据源的智能路由、可并发请求多台数据库合并结果等优势,低成本地将现有的 单机数据库和应用平滑迁移到“云”端,解决数据存储和业务规模迅速增长情况 下的数据瓶颈问题。电子渠道及互联网金融统一服务平台的数据库采用水平分库、 垂直分库相结合的方式,采用分布式数据存储和数据访问技术,有利于整个平台 的灵活扩展,提升了弹性伸缩能力。

(二)以“互联网 +”模式促普惠金融服务村村通转型升级

以普惠金融理念和“互联网 +”模式推动互联网金融服务“村村通”建设, 助力普惠金融转型升级,在解决好“最后一公里”金融服务的同时,实现增加客户黏性、收集客户信息、培养和挖掘客户潜力的目标,实现普惠金融服务的可持 续性。村村通普惠金融服务体系如图 1—27  所示。

图 1—27村村通普惠金融服务体系

一是落实“自主可控、科技创新和持续发展”三大战略,构建基于开源技术 和分布式技术的新一代线下渠道服务平台,自主设计研制了“助农 e 终端”,提供基础金融服务、社保、合疗、生活缴费、政府补贴领取等一体化综合服务。

二是在原 1.5万余个“助农 e 终端”的基础上,通过升级改造,建设具有 统一品牌、统一运营管理、可提供线上线下融合服务的互联网普惠金融服务品牌——“金融 e 站”。

三是为开展“金融 e 站”服务的便利店和超市提供“一体化进销存收银服务”——“店铺管家”,通过线上线下融合,合作开展了具有“统一品牌、统一货源、统一配送”的、具有可追溯能力的农村消费品电商平台——“福农 e 购”特色商城服务。

四是与有实力的电商平台实现互联互通,依托“金融 e 站”提供农资下行、农产品上行通道,实现农资、种苗等生产资料的在线订货、下单、支付及配送的 一站式服务。基于“金融 e 站”将金融和互联网融合到农村消费、生产、销售的各个环节中,实现基础金融、社会公共服务、便民服务、电商服务的大融合,构建线上线下相融合的一体化服务模式。

以“金融 e 站”为服务平台,让金融服务在时间、空间上获得延展,形成了一个“村子里的大手机”,逐步建立一个具有稳定上下游关系的“互联网 + 农资 + 农产品 + 金融 + 物流 + 惠民服务”的农村互联网金融服务新模式。

(三)以“双基联动”工作为抓手融合多渠道数据,着力打造农村普惠金 融大数据支撑平台

陕西省开展了“双基联动”农户经济档案采集工作,由基层金融机构与基层党组织以服务农村群众为目的,通过建立“双基联动”工作站,金融机构进村入户,收集农户的贷款需求,采集农户基本信息、关系成员信息、耕地面积、家庭资产负债等数据信息,形成“双基联动”的农户经济档案,探索了一个农户数据获取的新方式,有效解决了农村及农户数据获取困难、信用评价缺失、信贷供给无数据支撑等问题。

同时依托多年积累的海量农户金融信息形成三农服务基础数据,包括数十亿条农户资金流水信息、2000多万农户的财政代发资金信息、150 多万农户贷款信 息、600 多万农村社保参保人员信息、覆盖全省 90% 以上的农户经济档案、“双基联动”信用数据、全省贫困户数据、以覆盖全省80% 乡村的互联网普惠金融村 村通服务平台为依托收集的农村商户信息、消费信息和商品信息等。多渠道融合 各方数据,利用聚类分析、相关分析、回归分析等大数据分析方法对采集的多方数据进行处理,构建大数据分析模型体系,形成具有鲜明特色的三农大数据支撑平台。农村普惠金融大数据支撑体系如图 1—28   所示。

图 1—28农村普惠金融大数据支撑体系

(四)以“互联网 + 应用场景”为主要切入点,以“双基联动 + 金融 e 站” 为基础,建设互联网信贷服务平台

将“双基联动工作站”与“金融 e 站”相结合,共用基础设施和数据资源, 进一步拓展“金融e 站”服务网络,对接涉农电商平台,提供农资下行、农产品 上行通道,将金融服务延伸到农业产业链和农村消费链的上下游各个环节,形成 “圈、链”式的农村主要的互联网金融服务生态体系。

在此新业态下,建设了互联网贷款服务平台,协同新一代信贷管理系统、电子渠道及互联网金融统一服务平台,充分利用“双基联动”工作收集、建立的农户信用数据档案,基于农业产业链的订单、物流、资金数据以及多年积累的多样性数据,结合央行征信数据进行大数据分析,通过信用评级建模及规则运算,由系统自动计算出客户信用评级和授信额度,从而实现自动审批或快速审批,构建集营销、受理、审批、签约、发放、风控、贷后管理于一体的全生命周期线上信贷服务体系。基于互联网的信贷服务框架如图 1—29   所示。

图 1—29基于互联网的信贷服务框架

互联网信贷服务平台以互联网数字银行服务平台为基础框架,实现统一技术规范、统一核算、统一数据管理、统一服务管控、统一客户管理、统一产品销售管理,包括网贷业务管理子系统、信用风险自动决策子系统、网贷账户核心子系统。复用分布式技术基础平台,独立建设互联网信贷账户核心系统,与互联网数字银行的存款账户核心共同组成互联网核心系统,统一核算,为今后网贷产品的丰富、消费金融产品的创新奠定基础。图 1—30为基于互联网数字银行服务平台的网贷平台逻辑架构。

图 1—30 基于互联网数字银行服务平台的网贷平台逻辑架构

根据当前典型、紧迫的业务场景,结合法人机构需求,设计了基于“双基联动”农户信用数据的双基联动优农贷、精准扶贫贷,基于“金融 e 站”的 e 站商 户贷、电商平台贷;与陕西本地具有较大规模的电商平台“七公里”合作,开发 了电商平台贷,通过上述探索和实践,在技术、产品、服务、运营等各方面先行先试、摸索前进,为互联网信贷产品的全面推广及未来消费金融产品的研发和运营奠定基础。陕西农信互联网信贷服务产品体系如图  1—31 所示。

图 1—31互联网信贷服务产品体系

三、应用效果

一是通过开展“新一代信贷业务管理平台”“客户信息统一服务平台”和“电子渠道及互联网金融统一服务平台”三大项目群的统一协同建设 , 构建了基于互联网的新一代泛金融服务平台;通过跨界合作、线上线下融合,为农村客户提供金融圈、社交圈、生活圈等三圈融合的互联网综合金融服务,补齐陕西农信在互联网金融服务、精准营销、渠道协同等方面的短板。

二是以“跨界融合,普惠城乡”为原则,基于“金融 e 站”形成了一个“村子里的大手机”,逐步建立起一个具有稳定上下游关系的“互联网 + 农资 + 农产 品 + 金融 + 物流 + 惠民服务”的农村互联网金融服务新模式。目前已部署助农 e 终端 1.5 万余台,覆盖全省 1.4 万个行政村,覆盖率 80%,农民获取金融服务的时

间由 3 小时降低到 10 分钟,获取金融服务的成本由 10 元降低到 0 元,日均业务量约 16 万笔,已上线业务分 5 大功能模块近 40 个业务品种,累计服务客户 400余万人。此外,还在助农 e 终端基础上开发了农村电商平台“福农 e 购”。 三是以“双基联动”工作为抓手,探索了一个农户数据获取的新方式,有效解决农村及农户信用评价缺失,金融机构信贷供给无数据支撑等问题。一年来,为 381 万农户建立了信用档案,重点依据劳力人数、林地及耕地面积、大型机械台数、新型农业经营主体、补贴情况等指标,结合资产负债情况对全省农户进行 360 度画像,构建了陕西省独有的农户大数据征信体系,为后续客户营销、精准扶贫、普惠金融服务打下扎实的基础。

四是多渠道汇聚多样性数据,构建了农村普惠金融大数据支撑平台。 五是以“双基联动”农户信用数据和“金融e 站”上下游产业链数据为基础,利用过去 5 年内的 117 项政府惠农补贴发放数据,研发出 8 项评分模型及 1000 多项规则和策略,推出双基联动优农贷、精准扶贫贷、e 站商户贷、电商平台贷、城镇消费信贷等多项创新网贷产品,持续进行产品创新及研发,推进了信贷供给模式由传统渠道向互联渠道转型升级,提升了信贷服务水平及效率。


作者:陕西省农村信用社联合社   唐政


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